“明年，你的房貸月供款將減少多少？ ”今年6月8日和7月6日，央行先后兩次下調(diào)人民幣存貸款利率。按照慣例，對(duì)于“老房貸”的利率調(diào)整將在次年的1月1日起開始執(zhí)行。記者了解到，島城不同銀行實(shí)施時(shí)間并不同。業(yè)內(nèi)人士算了一筆賬，執(zhí)行新利率后，如果一位市民貸款50萬(wàn)元30年還清，月將少還166元。

　　算賬 50萬(wàn)30年房貸少還利息近6萬(wàn)

　　2012年6月8日起，5年以上貸款年利率也就是房貸所對(duì)應(yīng)的利率從原來(lái)的7.05%下調(diào)至6.8%，而隨后的7月6日起，又進(jìn)一步下調(diào)至6.55%。也就是說(shuō)，在2012年，房貸年利率下調(diào)了0.5個(gè)百分點(diǎn)。新利率下調(diào)0.5個(gè)百分點(diǎn)，意味著房貸月供的變化有多大呢？記者請(qǐng)銀行的理財(cái)經(jīng)理做了測(cè)算。

　　業(yè)內(nèi)人士測(cè)算，50萬(wàn)元30年期房貸，如果是在今年6月7日貸的款，則貸款利率為7.05%，按照等額本息還款法，月還款額為3343.32元，需要累計(jì)償還銀行貸款利息703549.94元；如果是7月7日向銀行申請(qǐng)了同樣的房貸，則貸款利率為6.55%，按照等額本息還款法，月還款額將為3176.8元，需要累計(jì)償還銀行貸款利息643647.74元。

　　這樣算的話，兩次降息之后，同樣的房貸和還款方式，降息后，月還款減少166.52元。如果保持目前的利率不變的話，累計(jì)償還銀行利息少還59902.2元。 166元，對(duì)于工薪階層來(lái)說(shuō)，這個(gè)數(shù)字還是蠻引人注目的，還是能和兩三個(gè)人吃點(diǎn)不錯(cuò)的。

　　追蹤 島城不同銀行實(shí)施時(shí)間不同

　　對(duì)大部分銀行來(lái)說(shuō)，今年兩次降息的利好將在明年元旦之后集中兌現(xiàn)。值得注意的是，島城各家銀行調(diào)整利率的時(shí)間并不完全一致，記者昨日致電我市各大銀行了解到，由于是年底，情況較為特殊，有一些銀行已經(jīng)進(jìn)行了調(diào)整，還有一些銀行將根據(jù)合同約定時(shí)間調(diào)整利率。

　　據(jù)了解，島城大部分銀行均是每年1月1日調(diào)整存量房貸利率，但也有少數(shù)銀行例外。比如，某大型國(guó)有銀行普通房貸客戶利率是在央行調(diào)整利率后的第二個(gè)月就調(diào)整。而另外一家股份制銀行固定利率房貸客戶則是以每年12月31日為準(zhǔn)，將在第二年1月1日進(jìn)行調(diào)整。 “我貸款的銀行比較晚，讓我心里有點(diǎn)急。 ”去年5月份購(gòu)房的島城市民孫先生告訴記者，他前幾天打聽得知，他所貸款的銀行房貸需要等到明年2月28日才會(huì)下調(diào)。

　　理財(cái)建議

　　享受折扣的客戶不必提前還貸

　　每年臨近12月初，各商業(yè)銀行就會(huì)迎來(lái)一撥提前還房貸的客戶，一年中的還貸高峰在這個(gè)時(shí)候出現(xiàn)。但新利率實(shí)施后，“房奴”們則不必慌著先把貸款填上了。島城一家銀行個(gè)貸部門主管告訴記者，在降息周期里，加上目前股市不好、投資渠道有限，降息之后還貸壓力減輕了，購(gòu)房者不必急著提前還貸。目前，5年以上貸款年利率也就是房貸年利率為6.55%，打了7折之后，是4.585%；而對(duì)應(yīng)的5年期存款年利率為4.75%，存貸款利率是倒掛的。

　　“還有幾類人不需要提前還款。 ”建設(shè)銀行青島中山路支行的理財(cái)師王舒告訴記者，比如實(shí)行等額本息還款法貸款的市民，如果是提前還款的話，還的主要是利息，所剩本金仍然較多，如果是還貸到了中后期，利息已經(jīng)還得差不多了，主要是在還本金，這時(shí)候提前還款的意義又不大了。如果是實(shí)行等額本金還款法，隨著還貸時(shí)間延長(zhǎng)，本金越來(lái)越少，利息越來(lái)越多，如果沒(méi)有趕上很好的時(shí)間點(diǎn)去提前還款仍不劃算?？傊?，無(wú)論是等額本息方式還是等額本金方式，借款人還款的前一段時(shí)期里提前還款比較劃算。