????近年來，隨著商業預付卡市場的火爆，這一“灰色”地帶也引起了有關政府管理部門的高度警覺。23日，國務院辦公廳轉發人民銀行、監察部等七部門《關于規范商業預付卡管理的意見》（以下簡稱《意見》），從職責、制度、治理、風險等四大方面對商業預付卡市場進行了規范。從此，被商家青睞有加的預付卡將被套上“緊箍咒”，根據《意見》要求，今年年底前，人民銀行、商務部等有關部門要聯合開展一次商業預付卡市場專項檢查，

????規范一：未經允許不得發行

????《意見》中稱，未經人民銀行批準，任何非金融機構不得發行多用途預付卡，一經發現，按非法從事支付結算業務予以查處。對商業企業發行的單用途預付卡，商務部門要強化管理，抓緊制定行業標準，適時出臺管理辦法。金融機構未經批準，不得發行預付卡。而且，多用途預付卡發卡人必須在商業銀行開立備付金專用存款賬戶存放預付資金，并與銀行簽訂存管協議，接受銀行對備付金使用情況的監督。

????記者連線：對此，中國人民銀行青島中心支行的相關負責人表示，目前是按照《非金融機構支付服務管理辦法》（中國人民銀行令〔2010〕第2號）的規定進行規范，而最新的這個文件還沒有看到，要等總行下發通知后再具體細化及落實。

????規范二：實名制且使用轉賬方式

????《意見》要求，商業預付卡還要進行實名制：對于購買記名商業預付卡和一次性購買1萬元（含）以上不記名商業預付卡的單位或個人，由發卡人進行實名登記。

????另外，商業預付卡將實施非現金購卡制度。單位一次性購卡金額達5000元（含）以上或個人一次性購卡金額達5萬元（含）以上的，通過銀行轉賬方式購買，不得使用現金；使用轉賬方式購卡的，發卡人要對轉出、轉入賬戶名稱、賬號、金額等進行逐筆登記。而且，商業預付卡將實行限額發行制度。不記名商業預付卡面值不超過1000元，記名商業預付卡面值不超過5000元。同時，發卡人必須嚴格按照《中華人民共和國發票管理辦法》有關規定開具發票。

????記者探訪：“我們每次買卡后都給開的是辦公用品發票，隨便寫點回去好報銷。”島城一家建筑工程公司的項目負責人金經理私下告訴記者。他表示，發票內容“很好開”，發卡單位都會事先征求意見。

????昨日下午，記者以購卡人身份撥通島城多家商場的購卡熱線，對方均表示開發票可以寫辦公用品，甚至還可以列出詳細明細，如打印紙、文具等，而這正是為了方便報銷。而且，幾家商場均表示顧客不需要提供身份證，也無需提供實名，只要交錢就行。

????“我們現在可以刷卡、交現金，或者支票都行，你們方便為主。而且面值共有10種，最高的面值5000元。”島城一家商場的工作人員告訴記者。

????規范三：記名預付卡不設有效期

????《意見》要求，記名商業預付卡不設有效期，不記名商業預付卡有效期不得少于3年。對于超過有效期尚有資金余額的，發卡人應提供激活、換卡等配套服務。

????為防止發卡人無償占有卡內殘值，方便持卡人使用，記名商業預付卡不設有效期，不記名商業預付卡有效期不得少于3年。對于超過有效期尚有資金余額的，發卡人應提供激活、換卡等配套服務。

????記者探訪：商家普遍把發放預付卡作為提高營業額、培養顧客忠誠度的營銷手段。“預付卡還能使商家從客戶處獲得大額預付款，僅其利息收入就相當可觀。此外，由于購物卡過期、損毀、零頭放棄等原因，不少資金落入商家腰包。”一位業內人士指出。

????不過，卡片背后的“逾期作廢”幾成“老黃歷”。記者從佳世客、利群、家樂福等商家獲悉，從去年開始青島絕大部分商場都調整了購物卡延期的問題。

????但是，還有一些企業的購物卡逾期辦理有些限制條件：比如，沃爾瑪的工作人員表示過期的購物卡可以延期，但是必須繳納100元激活，該100元將會存入卡內，可以進行消費，一次延期可延長2年半的使用時間。

????規范四：收卡不上交等同受賄

????《意見》要求，治理收卡受賄等違紀違法行為。按照相關規定，嚴禁國家工作人員特別是領導干部在公務活動中收受任何形式的商業預付卡。凡收受商業預付卡又不按規定及時上交的，以收受同等數額的現金論處。對涉嫌受賄的，依法嚴肅查處。

????記者連線：“用購物卡發福利可以避免扣稅，用來‘公關’則能避免送禮品的張揚。”島城一家保險公司的辦公室負責人私下表示。現在，這一張卡片不僅附帶了員工福利、送禮、回收倒賣等作用，還給無息融資、偷稅漏稅、變相洗錢等行為提供了捷徑等種種功能。

????對此，德衡律師集團事務所律師強永梅表示：“從立法精神來看，這個《意見》有制約作用，遏制商業腐敗有威懾力。但是從細節來看，里面還有‘變通’的地方，比如1000元以下不記名，可以將5000元的1張卡片換成5張。所以，還需要7部門的聯手執法，從源頭上進行規范。”

????島城發卡金額每年約10億元

????采訪中，青島商家對規范預付卡這一事表現得相當謹慎，并且多半“三緘其口”。記者從相關部門得來的數據分析，目前青島市的購物卡市場保守估計在每年10億元左右。

????龐大的購物卡發行量變相增加了市場貨幣流通量、干擾了金融秩序。“打個比方，本來青島的消費市場是100個億，如果消費者是通過現金直接支付的，中國人民銀行可以監管到這個過程；但購物卡就會帶來假象。央行一看青島購物市場這么火熱，趕緊給你投放100億現金，從而造成貨幣超發。”交行青島分行金融分析師馬曉昕說。