????五步之內(nèi)，三家銀行。在如今的香港中路、福州南路、麥島路等一些路段，銀行網(wǎng)點(diǎn)貼身肉搏的競爭格局，似乎讓外人看來都有些唏噓不已。雖然競爭已經(jīng)達(dá)到焦灼狀態(tài)，但仍有很多銀行“生力軍”排隊(duì)等待進(jìn)入：繼去年4月日照銀行扎根福州南路之后，今年1月份濰坊銀行又在東海路布下了據(jù)點(diǎn)。而正在籌建中的齊魯銀行、威海銀行似乎無可避免地會給這場競爭大戰(zhàn)再“添一把火”。

????本土的“坐山虎”，

????外地銀行排隊(duì)入青跑馬圈地暗戰(zhàn)升級

????現(xiàn)狀

????作為首家進(jìn)入青島的外地城市商業(yè)銀行，日照銀行的“嘗鮮之舉”至今仍被津津樂道。今年1月，濰坊銀行也正式開門納客；齊魯銀行青島分行、威海銀行青島分行也獲批日前進(jìn)入了籌建期，8月份有望亮相。而記者也從有關(guān)渠道獲悉，傳說中的渤海銀行、秦皇島銀行也已經(jīng)將“觸角”伸向了青島，相關(guān)審批工作已經(jīng)展開，入青指日可待。

????一方面是入青的外地銀行，特別是外地城市商業(yè)銀行數(shù)量猛增，另一方面則是這些銀行入青進(jìn)程也大大提速。記者注意到，由于傳統(tǒng)的金融街——香港中路基本已被先入為主的其他股份制商業(yè)銀行占據(jù)，這些“生力軍”在青島的選址也頗費(fèi)心思。無論是扎根福州南路的日照銀行，還是落子?xùn)|海路的濰坊銀行，都盡可能避免與其他銀行正面交鋒。但隨著近幾年島城金融界由點(diǎn)向面輻射，福州南路、東海路等也日漸成為銀行網(wǎng)點(diǎn)“集散地”，無處不在的同業(yè)暗戰(zhàn)無疑正在逐漸升級。就在日照商業(yè)銀行扎根的福州南路，銀行網(wǎng)點(diǎn)早已扎堆布局，記者沿福州南路40號走到香港中路路口，幾乎各家銀行機(jī)構(gòu)都在此安營扎寨，約千米左右的距離之內(nèi)密布著十多家銀行網(wǎng)點(diǎn)：恒豐銀行與農(nóng)業(yè)銀行“門挨門”，招商銀行與交通銀行“面對面”……

????“左邊右邊都是銀行網(wǎng)點(diǎn)，馬路對面也是競爭對手。這種包圍圈式的競爭已經(jīng)不能用激烈來形容，簡直是慘烈。”一家外地城市商業(yè)銀行負(fù)責(zé)人接受記者采訪時表示，面對青島這種高度集中的金融格局，來青之前在何地選址就讓人很頭疼，選址太偏沒有客戶；選址集中在香港中路一帶，短兵相接就不可避免。在表面的和平之下，銀行網(wǎng)點(diǎn)的擴(kuò)張、銀行產(chǎn)品服務(wù)的創(chuàng)新等方面的暗戰(zhàn)早已硝煙彌漫，暗流涌動。

????與股份制商業(yè)銀行不同，城市商業(yè)銀行一般都由當(dāng)?shù)氐某鞘行庞蒙缪葑兌鴣恚瑹o論是從規(guī)模還是業(yè)務(wù)范圍，與傳統(tǒng)的股份制商業(yè)銀行相比都略遜一籌。“對于我們來說，成熟的股份制商業(yè)銀行已經(jīng)占據(jù)了青島大部分市場份額，但與我們同質(zhì)化的其他城市商業(yè)銀行還在排隊(duì)進(jìn)入，這讓我們面臨較為嚴(yán)重的挑戰(zhàn)。”威海銀行青島分行籌備組相關(guān)負(fù)責(zé)人的話道出了這些“新生軍”眼下的生存狀態(tài)。

????金融機(jī)構(gòu)爭搶的“蛋糕”總量短期內(nèi)很難改變，但金融機(jī)構(gòu)的數(shù)量卻日漸增多，“僧多肉少”的處境自然難免。濰坊銀行青島分行副行長王貴河告訴記者，早在分行成立之初，他就親自帶領(lǐng)員工把青島的即墨路小商品市場、福順路批發(fā)市場、建材市場等幾乎跑了個遍，以了解小企業(yè)小商戶的融資需求。“由于今年經(jīng)濟(jì)形勢復(fù)雜，這些小企業(yè)小商戶要么是沒有融資需求，要么是通過其他渠道融資。”王貴河所說的“其他渠道”是指島城的民間借貸機(jī)構(gòu)。青島的民間借貸機(jī)構(gòu)數(shù)量多，發(fā)展模式相對成熟，很多中小企業(yè)都是走民間借貸的通道，這恰恰是讓他沒有想到的。

????夾縫生存各有各招競爭充分利好市民

????聲音

????“島城經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)，金融環(huán)境成熟，這是吸引外地城商行紛紛進(jìn)軍島城的重要原因。”談到外地城商行的扎堆進(jìn)入，青島銀行行業(yè)協(xié)會秘書長王丕桓認(rèn)為，從島城經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)看，中小企業(yè)數(shù)量多，這給外地城商行帶來了廣闊的市場前景。今年3月份，“青島市小企業(yè)融資服務(wù)年活動”正式啟動，加大對中小企業(yè)的扶持力度，著力解決中小企業(yè)融資難的困境，讓這些城商行的特色服務(wù)與品牌都有了“用武之地”。“面對競爭，銀行下一步都會在產(chǎn)品、服務(wù)上下功夫，對于島城老百姓來說，也能從銀行的競爭中獲得更好的金融服務(wù)。”王丕桓表示。

????記者了解到，目前島城已有各類銀行分行機(jī)構(gòu)41家，銀行網(wǎng)點(diǎn)達(dá)到了1300多家。如此密集的銀行網(wǎng)點(diǎn)布局是否意味著市場已接近飽和？“說青島金融機(jī)構(gòu)趨于飽和并不確切，能說紐約曼哈頓金融機(jī)構(gòu)達(dá)到飽和了嗎？”青島市銀監(jiān)局的相關(guān)人士則認(rèn)為，與北京、上海等一線城市相比，青島市目前的金融格局還有待完善，各類銀行機(jī)構(gòu)的進(jìn)入有利于島城金融體系的建立，這種豐富的、多層次的金融格局能最終滿足島城各類企業(yè)以及市民的需求，這位受訪人士認(rèn)為，大銀行與小銀行之間并不是“大魚吃小魚”的此消彼長的絕對化競爭關(guān)系，未來島城的銀行系統(tǒng)就猶如金融生態(tài)圈，各類銀行機(jī)構(gòu)的存在都是合理的。所以對于新進(jìn)入的外地城商行來說，發(fā)揮的空間還很大。

????差異化競爭初見效高效靈活企業(yè)叫好

????優(yōu)勢

????明知山有虎，偏向虎山行。既然生存狀態(tài)堪憂，外地城商行為何還選擇扎堆進(jìn)入？對此，業(yè)內(nèi)人士分析說，城商行與股份制商業(yè)銀行相比，優(yōu)勢就在于靈活高效的中小企業(yè)產(chǎn)品與服務(wù)，而目前青島的中小企業(yè)數(shù)量占全部企業(yè)數(shù)量的99%以上，其中小企業(yè)的數(shù)量又占到90%以上。立足中小企業(yè)，實(shí)現(xiàn)差異化競爭無疑成為外地城商行應(yīng)對競爭的“殺手锏”。

????在濰坊銀行青島分行采訪時，記者遇到了前來辦理貸款業(yè)務(wù)的青島加德木業(yè)有限公司總經(jīng)理范春發(fā)。無需抵押只需聯(lián)保，3天便拿到貸款的“速度”讓他有些吃驚。他告訴記者，此前他走訪了其他多家股份制商業(yè)銀行，不是吃“閉門羹”，就是要打“持久戰(zhàn)”。但通過濰坊銀行，原本貸款必需抵押物的“硬杠杠”卻得到了靈活處理，通過與其他4家企業(yè)聯(lián)合擔(dān)保的形式，他在短短三天內(nèi)就拿到了300萬的企業(yè)貸款。“有時候從大銀行也能獲得貸款，但審批、辦理下來通常要一個多月，對于急需現(xiàn)金流的企業(yè)來說實(shí)在是等不起。”范春發(fā)說，小銀行如此靈活高效的貸款業(yè)務(wù)很受小企業(yè)歡迎。范春發(fā)的聲音代表了諸多小企業(yè)的心聲。記者在采訪中發(fā)現(xiàn)，幾乎所有的城市商業(yè)銀行都把中小企業(yè)服務(wù)與產(chǎn)品看做競爭中的 “重中之重”，通過走差異化的道路避開與同業(yè)的同質(zhì)化競爭。“中小企業(yè)業(yè)務(wù)市場并不小，如果堅(jiān)持專業(yè)、特色化經(jīng)營，我們就一定能另辟蹊徑。”齊魯銀行青島分行籌備組負(fù)責(zé)人張華表示，僅市南區(qū)就有多達(dá)3萬家中小企業(yè)，如果能做出符合中小企業(yè)融資需求的特色服務(wù)與產(chǎn)品，小市場中也有大機(jī)會。

????而先入為主的日照銀行青島分行也早早嘗到了“甜頭”。據(jù)日照銀行青島分行副行長黃玉萍介紹說，僅在過去一年的時間里，日照銀行青島分行存貸款就超過了40億元，這足以讓很多同業(yè)側(cè)目。“雖然競爭比較激烈，但城商行在中小企業(yè)方面靈活的機(jī)制、高效的服務(wù)以及特色的產(chǎn)品創(chuàng)新，都是大銀行難以比擬的。”黃玉萍說。

????城商行“短板”之表現(xiàn)

????分析

????對于“初來乍到”的外地城商行來說，面對島城激烈的金融格局競爭，出現(xiàn)“水土不服”是很正常的。記者在采訪中發(fā)現(xiàn)，相比專業(yè)的中小企業(yè)融資業(yè)務(wù)，島城市民認(rèn)可度低、個人金融業(yè)務(wù)不完善等問題也成為廣大城商行普遍面臨的問題。

????濰坊銀行青島分行副行長王貴河給記者講了一個小故事，青島分行剛剛成立的時候，有一次他在小區(qū)里遇到一名普通市民，這名市民跟他說，濰坊銀行怎么能開到青島來呢？青島銀行到濰坊銀行開設(shè)分行才正常！“這對我打擊很大！”王貴河開玩笑說，這說明島城市民對外來的銀行認(rèn)可度不高，自身的優(yōu)越感甚至對這些銀行有著強(qiáng)烈的排外意識。

????市民的認(rèn)可程度是一個循序漸進(jìn)的過程，但個人零售業(yè)務(wù)普遍不完善也是城商行亟待解決的難題。成熟的股份制商業(yè)銀行一般都設(shè)有專門的零售業(yè)務(wù)部，個人零售業(yè)務(wù)覆蓋了個人儲蓄、個人理財?shù)缺姸鄻I(yè)務(wù)，在“全民理財”的時代，個人零售業(yè)務(wù)缺失無疑將成為外地城商行面臨的最大“短板”。威海銀行青島分行籌備組相關(guān)人士表示，外地城商行一般在島城的網(wǎng)店數(shù)量少，由于銀行系統(tǒng)完善需要一定時間，很多個人理財業(yè)務(wù)在青島展開或許還有待時日，比如現(xiàn)在市民還不能通過威海銀行青島分行辦理銀行卡、不能購買理財產(chǎn)品等，但隨著分行業(yè)務(wù)的完善，市民的這些理財需求一定會得到滿足。記者從日照銀行青島分行獲悉，該行去年就成功發(fā)行了具備理財功能的借記卡——黃海卡，通過多重優(yōu)惠政策大大增強(qiáng)了對本地客戶的吸引力。“這標(biāo)志著日照銀行青島分行個人金融服務(wù)邁出了關(guān)鍵的一步。”日照銀行青島分行相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，市民對外地城商行的認(rèn)知有個循序漸進(jìn)的過程，一方面做好中小企業(yè)服務(wù)，另一方面努力創(chuàng)新個人金融理財服務(wù)，通過“兩條腿”走路，來提升市場競爭力。記者 崔菁菁