????理財周報專欄作家 劉笑飛

????最近關于信用卡的負面報道不斷，除了對一些銀行的服務表達不滿之外，多集中于不能償還信用卡欠款上。就此，我想講講自己的看法。

????信用卡最早誕生于不愿意使用現金及心算能力很差的美國，與現金相比，它攜帶方便，與支票相比，它付款、收款迅速且成本較低，其主要特點是方便攜帶和消費，可以說是為了適合美國人的消費習慣而生，并不是鼓勵你去花明天、下月、后半輩子的錢。

????不過很快，銀行發現即使是收入水平相同，習慣使用信用卡付賬的人群消費能力更強，這些人在付款的時候，好像感受不到是自己在花錢，且已經花了很多錢。這個事實大大激發了銀行及信用卡公司的積極性，信用卡隨即在世界各國生根發芽。

????講到這里，你大概就應心中有數了。信用卡，是用來方便自己，鞏固信用，讓銀行、商戶知道你是一個有信用的人，而不是用來透支信用，時時讓人對你的信用情況拉警報。

????因此，當你使用信用卡消費時，得有個基本概念，得知道自己花了多少錢，未來確定的時間里能有多少錢來還賬。月入數千，欠款百萬，這不是信用卡的問題，也不是信用消費的問題，而是思維和資金管理能力的問題。

????另一點要注意的是，別辦太多信用卡。別為了一些小禮品就忍不住去多辦一張。以前只要不激活，銀行是不收你年費的。不過，現在有些銀行，只要申請成功，即使沒辦理開卡，屆時一樣會有一封蓋著郵戳的賬單飛到你手里，幾百塊錢年費就此產生（最近銀監會發文規范了這個問題）。不交，還有利息在跟著。好幾張信用卡同時用，你是記不得每張卡都花了多少，需要還多少錢的。相信我，你肯定記不住。至于存在信用卡里的錢，是不計算利息的，取現則要繳納手續費。

????關于還款，我的建議是不要用分期付款，每個月都要全額還款。分期付款看起來每個月負擔不多，又有“零利息”作為優惠，但實質上還要繳納手續費，與貸款沒太多區別。銀行不會熱情鼓勵你做對銀行沒有好處的事情。而且，不同銀行對于分期付款的規定有很多差別。有的銀行不區分還款期數，逐期收取固定比例的手續費，有的銀行視期數不同決定，期數越多，手續費比例越低，有的銀行卻反其道行之，期數越多，手續費比例越高。手續費的比例也從0.6%到百分之十幾不等。個中區別，若沒認真研究過，是感覺不到的。

????比分期付款更不能碰的，是用最低還款的方式償還信用卡欠款。

????這種方式看起來似是維持了你的信用紀錄，但會產生迅速增長的利息（有可能還有滯納金）。信用卡收取的透支利息是每天萬分之五。最低還款額通常是欠款部分的10%，但如果產生了利息和滯納金，則通常會100%地計入到最低還款額里。如此一來，你自己是很難計算出應支付的最低還款額是多少的。一旦還少了，那么還會收取你最低還款未還部分的5%作為滯納金。而且，從這時開始，你也就成為銀行潛在的關注對象了。